【互联网金融】 日益壮大

大亖忽悠

互联网金融：两会呵护下的大红花

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2014年03月11日08:47 来源：和讯基金

　　近期关于互联网金融方面的争论不断，央视评论员建议取缔余额宝，各大银行也纷纷推出了自己的宝类产品来应对。“两会”期间央行行长周小川的表态算是给这个新生事物定了主基调：鼓励互联网金融发展，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。

　　互联网金融可以说是中国金融改革在产品层面的践行者，从目前最火热的余额宝这一互联网基金产品来看，其用户数早已突破8000万，规模也超过4000亿。它以6%左右的超高收益、资金T+0等一般理财产品不具备的特点吸引着大量闲散资金，导致银行存款、股市资金不断流失。微信的理财通、苏宁的零钱宝等互联网基金如雨后春笋般出现，京东的“小金库”也将在本周开放注册。这就是金融脱媒所产生的鲶鱼效应，家庭金融资产构成正从以银行储蓄为主转为以证券资产为主，也是经济发展的必然趋势。

　　钱景财富董事长赵荣春认为，以余额宝为代表的理财产品对银行存款造成了不小的麻烦，互联网金融的出现也倒逼了传统银行转型。不少银行纷纷推出各自的产品应对存款分流，工行的“天天益”、平安银行(000001,股吧)的“平安盈”均是对接货币基金，并可以实现资金T+0。这些业务也将活期存款的收益提升了十几倍。除了对接货币基金外，部分银行还试图用自家的开放式理财产品留住存款。如招商银行(600036,股吧)的赛宝金业务，归属于招行的“日日金”产品系列。作为一款开放式银行理财产品，赛宝金的流动性完全可以媲美活期存款，收益率也是天天公布。银行参与互联网金融，可以通过电商平台展开更多的理财、融资服务，增加客户的黏度。

　　随着互联网基金的不断壮大发展，相对应的监管体系也会完善，从而规范这一行业健康发展。互联网基金监管应建立跨部门监管体系，因为互联网金融具有明显的跨行业跨市场特征，对分业监管模式提出了很大挑战，构建有效的横向合作监管体系，根据互联网金融所涉及领域，建立以监管主体为主，相关金融、信息、商务等部门为辅的监管体系，明确监管分工及合作机制。其次相关的监管法律法规体系也应完善，应加强适应互联网金融的监管和风控体系立法，明确监管原则和界限，放松互联网金融经营地域范围地理限制。加强门槛准入和资金管理、加强互联网金融消费权益保护工作也可能会纳入监管内容。

　　赵荣春表示，互联网金融目前还出现了新的发展趋势：从单一的互联网基金延伸至保险（放心保）、信贷等各个领域，以金融创新为代表的全产品线理财将满足各类人群的需要。关于互联网金融的讨论还在继续，它已成为“两会”的热门话题。相信在周小川行长的呵护下，这朵大红花必将怒放。

大亖忽悠

乐视网布局互联网金融 类余额宝产品正申请牌照2014年03月12日17:07 来源：光明网

　　在艾瑞IVT热播电视剧媒体覆盖占比的2月最新排名榜单公布，乐视网以八成的热播剧版权覆盖独占鳌头，更为重要的是，乐视网COO刘弘透露，公司已悄然布局互联网金融业务，目前正在申请相关牌照。

　　刘弘透露，目前乐视网已经有了互联网金融板，类似P2P、余额宝货币基金的产品公司现在正申请相关的牌照，包括支付牌照也在公司未来的考虑范围之内。

　　刘弘解释，布局互联网金融板块，主要是因为乐视网目前已经有了大量的乐迷，如何利用乐迷来进行一些互联网的推广将是非常重要的渠道。

　　据悉，乐视网电商目前已经进入前十，每天的用户在150万到200万，独立IP用户。

　　“所以说我们仅仅乐视电子商城只是卖我们乐视集团的产品，卖我们的盒子、电视机、点卡等等，都能达到这么高，所以说在这块的话，互联网金融和我们的乐视接轨，也能创造出新的业务。”刘弘表示。

　　刘弘称，比如说现在的好几个互联网金融方向，都是乐视网考虑的方向，P2P的信贷等等这些，乐视网也有这么多好的产品，电影等等，这些都可以提供投资的机会。

　　在资本层面，刘弘认为，今年最重大的利好是国务院刚刚批了再融资的政策，公司在今年再融资仍有希望

　　刘弘表示，希望接下来第二轮能满足公司的大规模的需求，在资金方面，另外，其他像银行的贷款，有一些政策性的能贴息的贷款，

　　此外，为获取更大的资金支持，乐视网考虑把硬件、电视、盒子独立出来，乐视致新，体育文化公司，还有乐视云计算公司等，以后都会自己独立再去引进新的战略投资者。

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315猜想:互联网金融或被打击?

——五大风险压身 互联网金融消费者权益亟需维护

　　近日来，互联网金融产品炒的沸沸扬扬，随着智能机的普及，越来越多的消费者选择手机支付这种新潮的支付方式，并把存款转入余额宝、理财通等网络平台。对消费者来说，如何使其收益最大化恐怕是当前他们最关心的问题，而与此同时，互联网金融不断暴露出的问题，同样也引起了消费者的关注。315消费者维权日来临之际，我们不妨一同探讨互联网金融带来的安全隐患。

网络支付安全问题引人深思 被盗事件频出

　　手机支付因其方便、快捷的支付方式深受年轻人的喜爱，但是小编发现，隐藏在这种便捷的支付形式背后的，是巨大的安全隐患。由于手机支付完全依赖于手机，一旦消费者的手机丢失，将极有可能对其财产造成巨大损失。同时，存在于互联网中的病毒、木马等一旦侵入手机，也会给消费者带来损失。

　　打假案例之一：网店店主余额宝账户被盗用 5.6万元不翼而飞

　　来自东莞的淘宝店主李小姐称，“一夜之间，我余额宝里的5万多元不翼而飞，只剩下几十元。”李小姐在长安镇开了一家销售数控刀具的网店，3月7日上午，她像往常一样打开余额宝看看收益如何，没想到，眼前的一幕让她差点晕过去。

　　李小姐随即到相应的银行查看对账单，根据账单显示，有人通过她的支付宝消费了4000元用来买Q币，同时还通过建行卡分别消费了14000元和38000元。“其中14000元是在支付宝平台消费的。”李小姐称，另外的38000元是通过他人易付宝账号消费的，主要用来给大量山东移动的电话号码充值，消费记录达98笔。

　　针对为何没有短信提醒的问题，李小姐已致电支付宝客服，工作人员表示，由于李小姐并未开通短信校验服务，所以整个转账过程并无短信提醒。目前李小姐已报警。

　　打假案例之二：移动支付安全报告：手机漏洞威胁支付安全

　　家住东北大庆市的女硕士常某，就因为扫描带有木马的二维码而损失了1万元。3月1日下午，常某在某网店订购了900余元的商品，卖家称可送她运费险，但需要用手机扫描二维码。于是，常某扫描了对方发过来的二维码，之后按照对方的提示用手机输入了网络支付账户的账号密码。随后她收到了一个验证码，对方让她把验证码发过去，常某也一并照做。

　　操作完后，常红发现她的淘宝网账户竟然出现了两笔订单，订单名称均为“补拍退款邮费”，每笔5000元，一共是1万元。她立即取消这两笔她没订过的订单，但是网上显示交易已成功，无法退回货款。

　　专家指出，目前的移动支付主要面临着手机应用内置病毒、二维码内置病毒、短信中奖诈骗与钓鱼网址、手机丢失后手机支付密码被破解等四大类安全威胁。同时由于相关部门对网络金融产品的监管力度不足，因此对消费者自身的辨识能力提出了很高的要求。消费者在网络支付的同时，一定要谨防误入病毒网站，并到正规的网站下载应用软件，保护好支付宝手势密码、登录密码和支付密码。在手机丢失后，应第一时间挂失SIM卡，冻结支付宝，防止发生更大的损失。

互联网基金产品屡屡“犯案” 淘宝店正紧张自查

　　或许是树大招风，以余额宝为代表的互联网金融产品成为消协的关注对象，这在历史上属于首次。而即将到来的315也让互联网金融产品的关联当事人战战兢兢。

　　这么担心也并非没有依据。2013年以来，一批互联网金融产品被管理层点名。

　　去年四季度，“百度百发”、“汇添富现金宝”前后被证监会叫停。公开信息显示，百度联合华夏基金推出的理财计划因“目标年化收益率8%不符合相关法律法规的要求”被证监会叫停，并对业务合规性予以核查；而汇添富现金宝因“自行发布公告将现金宝货币基金申购赎回申请截止时间自15点调整至24点”被证监会叫停，在实际操作中，将15点前后的申购赎回申请均视同当日的申请，于下一个工作日确认份额并享受收益，这一做法与行业惯例不一致。

　　今年年初，数米基金网在宣传“数米胜百八”活动时，对通过数米购买货币市场基金产品的投资者进行收益补贴，宣传资料中存在“最高可享8.8%年化收益”等不当用语，被证监会责令公司限期改正。同时，天天基金网也收到了同样的监管函，要求对基金销售宣传推介活动进行规范。

　　此外，广发基金的“晒收益、送货币基金”；兴业全球基金淘宝店铺推出的“体验流程就送500集分宝”限时活动，以及多家基金公司推广符合条件赠送iPhone5s土豪金的活动，近期都被淘宝平台要求进行自查。

P2P老板跑路 投资者血本无归

　　以高收益率为诱饵，P2P网贷平台一出现，就进入近乎疯狂的野蛮生长状态，但危机也如影随形。据不完全统计，2013年，出现公司倒闭、高管跑路、提现困难等各种问题的P2P平台75家，今年1月份新发生11家，2月份新发生2家。甚至一些在投资者眼中有一定知名度的P2P也接连出现状况，很多投资者血本无归。这一系列事件除了给投资者敲响风险警钟外，也对金融监管和法律保障提出更高要求。

　　今年1月，深圳中贷信创、杭州国临创投、上海锋逸信投三家P2P平台同时倒闭，成为今年以来第一波倒闭的P2P平台，同样涉及上千投资者。投资者称，上述3个平台的实际控制人为同一人，名为郑旭东，已携款逃往境外。据此前媒体报道，深圳、杭州、上海三地已分别受理中贷信创、国临创投、锋逸信投案件。其中，国临创投已经立案，上海锋逸信投的投资者陆续收到非法吸收公众存款名义的受案回执。

　　而在2013年P2P案例中，铜都贷、天力贷、乐网贷、徽州贷等案例非常突出。

　　专家给予投资者的建议是：网贷案件的特点是受害投资者众多，首先，投资者需要理性维权，同时为了提高效率，有利于案件推进，可以采取推举代理人和分组的形式。其次，每个受害投资者的诉求不同，但应当在经济利益和精神抚慰之间找到平衡。

兑付风险不容小觑 流动性危机随时爆发

　　除了手机支付的安全问题，目前互联网金融面临的更严峻的挑战来自于银行和社会舆论的压力。

　　此前，央视评论员曾公开发表言论呼吁取缔余额宝，他认为，余额宝对实体经济产生了重大影响，因为余额宝抬高了贷款客户的成本，而这一成本最终会转嫁到每个人身上。此言一出，舆论哗然。对于众多消费者来说，余额宝等互联网金融产品的高收益率可使其资产增值，可为何各大金融机构却一再对其排挤？

　　有些金融知识的人都知道，高收益通常与高风险相伴。在互联网金融产品高收益的背后，是否隐藏着不易被发现的高风险？而这种高风险，恐怕就是互联网金融产品广受诟病的根本原因。其实，看似保本的余额宝、理财通等金融产品，其潜在的风险也不容小觑。

　　余额宝等互联网金融产品将资金投资于货币基金，相应资金由基金公司管理。余额宝类产品，依靠其资金规模，可享受到比其他资金高的收益率，在“钱荒”时，能够获得较高的收益率。但一旦流动性充足，则很难维持其高收益率，“宝宝”类基金恐怕要自己贴钱保证高收益。在小规模下，或许可以做到，一旦资金规模做大，对其资金管理将是极大的挑战。目前我国的互联网金融产品，还不具备应对大规模兑付的能力。

　　而商业银行以中央银行为依托，虽然我国法律已经允许商业银行破产，但是在目前的经济形势下，商业银行破产的概率基本为零。所谓背靠大树好乘凉，有中央银行这个“老大哥”撑腰，商业银行不会因为挤兑而倒闭。这种保障，是各种“宝宝”类基金所不拥有的。

监管风险问题突出 相关部门多次“喊停”

　　从2013年开始，许多互联网金融产品遭到相关部门“喊停”。如“百度百发”、“汇添富现金宝”前后被证监会叫停。前者是由于“目标年化收益率8%不符合相关法律法规的要求”，而后者则是因“自行发布公告将现金宝货币基金申购赎回申请截止时间自15点调整至24点”被叫停。

　　与银行等金融机构完善的监管程序不同，“宝宝”类金融产品的监管层面漏洞百出。由于还属于较为新兴的业务，目前的互联网金融产品并没有一个专门的监管机构，它不像银行有一定的存款准备金保证，也并没有完善的风险评估机制。这无疑给监管机构出了一个难题。

　　3月14日，央行紧急叫停虚拟信用卡和二维码支持业务，导致中信股价一路跌停。这是否是要加强对互联网金融产品的监管的政策性信号？互联网金融产品的“春天”是否已经过去？小编认为，互联网金融产品的春天才刚刚来临，政策性监管将使其更好的发展，只是发展态势究竟如何，还要我们拭目以待。

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【投稿】政府报告修改透露大信号 银行或将颤抖

2014年03月14日10:34 来源：搜狐证券 作者：花依

　　3月13日，国务院对政府工作报告做出了6处重要修改。其中，在“推动重要领域改革取得新突破”中“深化金融体制改革”一段，增加“发展普惠金融”，以使金融改革发展成果更多更好惠及广大人民群众。

　　与此同时，引发无数争议的“互联网金融”也终在两会期间被扶正，从首次写进政府工作报告到央行行长周小川明确表态“不会取缔余额宝”，互联网金融声名鹊起，引爆市场关于“普惠金融”的种种期待。

　　事实上，在很多人眼中，互联网金融正代表着普惠金融中最重要的一股力量。从余额宝8个月内俘获8100万用户心中可以看到，互联网金融能在更大程度上满足草根金融的需求。虽然收益高低并不能成为一款产品好坏的唯一评判标准，但互联网理财门槛低、灵活性高、交易较传统方式便捷等特点，确实将原本不能享受投资福利的散户也纳入到金融创新受惠群体中来。尽管在这期间，余额宝们曾遭到各种言论势力炮轰，还一度蒙上了“建议被取缔”的阴影，但终究等到了被高层正名的这一天。此次政府工作报告做出重要修改，足以证明老百姓的利益已经得到充分重视，旧有的金融利益格局将随时面临着被颠覆的命运。

　　未来可以预见，在普惠金融的推动下，互联网金融将更加蓬勃发展。这一点不仅会反映在理财产品的丰富多样化上，也将呈现在银行与P2P、小贷企业的同台竞技上。

　　以往，由于传统银行的贷款投放限制及收益回报考虑，银行根本无法满足大量的小额社会性借款需求，小微企业缺钱却找不到融资渠道，不得不以极高的利率到处借钱。P2P借贷平台的兴起则提供了新的融资渠道，缓解了小微企业贷款难的困局，促进了民间借贷的繁荣。随着互联网金融的兴起，这些曾经游走在金融领域夹缝地带的散兵，已经开始逐渐走向台前。而一旦监管政策出台，这些名正言顺的P2P企业将有可能与银行展开近身肉搏，银行面临的竞争压力将远大于余额宝带来的吸存威胁。

　　现在，普惠金融在政府工作报告修改中被反复提及，这就意味着互联网金融的发展和监管已经纳入到中国经济的顶层设计之中。余额宝、P2P小贷等“鲶鱼”成功搅动了传统金融一潭死水，随着互联网金融的推波助澜，中国利率市场化进程即将迈出最重要一步，金融改革在今年有望提速。

　　正如马云所说，世界上没有一个产品的生命周期是永久的。在改革开放的进程中，如果余额宝能发动推动历史的作用，即便它最终死了也很光荣。在笔者看来，当普惠金融时代全面来临，已跻身世界前十大货币基金的余额宝未必会死掉，但收益率逐渐丧失竞争优势却必不可免。届时，将有更多的互联网金融产品涌入人们视野，我等草根们再也不必担心银行一家独大、小额资金无处投放的问题。

大亖忽悠

突然离世 别让网络财产“石沉大海”！

个人货币财产、文字信息、日记、图书、影像素材等大量实物资料逐渐转化为虚拟数字形式，进行着网络交易或储存。而它们的存储之地也许仅仅是一个账号，钥匙就只是一串密码。如果有一天，其所有人突然离世，这份账号和密码是否也会随之而去，只留下无人认领的“网络遗产”？
2014-04-03

当互联网财产不幸成为遗产时……

　　一名英国老妪去世后，将遗产留给了两名儿子，但却没有告知其iPad的苹果账户密码。而苹果公司也拒绝解锁，要求征得当事人的书面同意，让两个儿子十分崩溃。无独有偶，27岁的女孩张靖（化名）这几天一直在忙碌。不久前，她的一位同龄的女性朋友在一起事故中突然离去，她参与到处理朋友留下的东西当中。可是能够追寻的线索不多，她有些焦急，甚至无法找到朋友可能会留在网上的财产。“如果还没来得及向家人交待买了哪些网络理财产品，更没有告知账号和密码，突然有一天就走了，网络遗产将归何处？”

互联网公司如何处理网民网络遗产

　　网络游戏里的“虚拟财富”，更应该被重视的是近几年兴起的“余额宝”“理财通”等各类互联网理财产品。大多数时候，互联网理财产品的密码只有本人知道，那么如果本人发生意外，家属怎样才能获得互联网里的这笔财产呢？

　　支付宝的一位工作人员坦承：“这个问题确实没遇到过，也没人问过。”工作人员在咨询了相关负责人后告诉现代快报记者：“如果有遗嘱，可以通过提供相应证明由遗嘱中确定的继承人继承，如果是无遗嘱，按照《继承法》的规定，在提交相应证明后，账户中的资金可以由法定继承人继承。”

　　至于如果当事人发生意外情况，而家属又对当事人有哪些互联网理财产品不知情，那该怎么办？会不会这笔钱财从此就“石沉大海”。对此，支付宝方面表示，确实没碰到过，暂时没想过怎么处理。

　　和真实的财富相比，更多的“财富”，无法用金钱衡量。比如博客、空间照片、日志、状态等。早在3年前，一位沈阳的女士就曾就这个问题，向腾讯公司求助。她的丈夫不幸因车祸丧生，而他的QQ邮箱中，保存了大量两人从恋爱到结婚期间的照片和信件。妻子想留下照片作为纪念，可腾讯公司表示，QQ无法继承。

法律观点:“网络遗产”最好也去公证

　　“这个问题比较新颖，以后确实可能会遇到。”江苏联勤律师事务所刘俊杰律师表示，但目前相关的法律还不太多，也不完善。刘俊杰说，类似余额宝这样的产品其实是一种合同关系，在购买余额宝的时候，其实就是建立了一种理财合同关系，应该受到合同的约束。如果合同里没有提到这一块内容，那么可以通过司法途径诉讼，确定遗产以及明确遗产继承人。此外，刘俊杰提到，普通的遗产一般在当事人去世后20年，没有人主张财产就成为“无主物”，由国家继承。但是，包括QQ、邮箱、个人空间等在内的“数字遗产”这一块，目前还没有相关条文。　　

　　重庆大学法学院教授陈忠林表示，对于个人网络财物的处理，建议最好是写到实体遗嘱上，找到公证处，或者公证律师。具有法律效力的遗嘱应有两个以上无利害关系的公证人证明，公证机关在审查其合法性后，予以确认公证才能生效。至少这样，网络理财遗产在法律上会多一重保障。

四条线索可追回“网络遗产”

　　线索一：银行交易流水记录

　　一位银行人士告诉记者，如果有亲属意外过世，可以拿其死亡证明逐个去银行查询。银行将提供该开户人是否通过其银行的账号开通第三方托管账户，并能查询第三方的托管账户及保证金数目。但是无法查他的账户收益、亏损等，只能拿着银行提供的账号再到基金、股票交易公司查询。

　　线索二：电子邮件

　　通过网络平台购买理财产品，个人信息中往往需提供手机号码、电子邮箱等必填栏目。只要能进入当事人的电子邮箱，就可以查找到当事人购买网络理财产品的线索。

　　线索三：手机短信

　　诸如余额宝、财付通等理财产品，与手机号码绑定是必然程序。账户所有人每一次交易都会收到短信提示。通过手机短信查询，也能获得相应理财产品购买的关联信息。

　　线索四：人民银行查询

　　这大概也是最不得已的方式，记者昨日从中国人民银行重庆营管部获悉，如果当事人遭遇特殊情况，人民银行可以配合公安机关、司法机构要求，查询该当事人在银行开户和交易的情况。

未雨绸缪　网络财产一定要“备份”！

　　首先需要整理的是存款类账户。一些购物平台的预存款，如一号店、易果生鲜、京东、当当网等。如果不知道用户名和密码，家人恐怕是很难消费预存款的，等于变相的资产流失。　　

　　其次需要整理的是投资类账户。随着人们理财意识的增强，投资账户中的资产往往占家庭总资产的比例较高。就以当前比较热门的“宝”类产品来说，你可能将钱投入了不同产品中，这里几万元、那里几千元，在不知道密码的情况下，家人要赎回这些产品是比较困难的，过程会有些繁琐，因此，你至少应当记录清楚都投资有哪些“宝”类产品，交易密码是什么。

　　最后，保险保障情况应当是所有家庭成员共享的信息。每位家庭成员究竟有无身故保险、承保的保险公司是哪家、保单存放于何处、保额多少都应明确知晓。比如此次马航班机失联事件，对于信用卡提供的免费保险保障，以及其他情况下获赠的保险保障，也不应遗漏，因为保险赔偿金能最直接、最有效地保障家人生活。

　　参考资料：重庆商报、理财周刊、现代快报