四大行VS支付宝 孰对孰错？

大亖忽悠

四大行VS支付宝 孰对孰错？

——三维度解读四大行下调快捷支付额度事件

　　近日，支付宝和余额宝相继陷入制裁风波。

　　3月16日，央行将一纸《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿下发至众第三方支付企业手中，让市场陷入余额宝是否会受到冲击的恐慌之中。但支付宝随即的紧急发文又给广大宝民吃上一颗定心丸：支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝，现在和未来都不会受到任何影响，请大家放心。

　　可天有不测风云，3月22日，随着建行下调支付宝快捷支付额度，四大行悉数降低了额度。其中，支付宝交易量最大的建行将支付额度调低到了单笔最高5000元，每月不超过5万元，这一项专门对支付宝“快捷支付”的制裁直接令余额宝膝盖中箭。

　　才发声称“请放心使用”就被四大行从背后捅刀子，可见支付宝也不能决定余额宝的生死存亡。除了支付宝，理财通转账额度也被银行截流，国有大行近期纷纷调低了理财通的转账限额。在这场传统银行与互联网金融的利益较量中，博弈双方的一举一动都引发市场极大关注。

1、四大行为什么会限制支付宝？

　　四大行对于相继调低快捷支付额度给出的统一解释是：“出于客户个人信息和账户安全的考虑。”这样的解释并不陌生，无论是央行还是商业银行，在对互联网金融这个新生儿进行监管和限制过程中，“安全问题”是出现最多的字眼。

　　这样堂而皇之的借口本无可厚非，但有趣的是，在余额宝等理财产品风生水起之前，支付宝与传统银行、银联之间始终保持着良好的合作关系，甚至可以说是踩着同一条船的好战友，传统银行并未大规模限制支付宝快捷支付及转账限额。理论上讲，新生事物在成立初期蕴藏的风险相对较大，理应受到严密的监管，可那时银行并未像现在一样始终把“安全”挂在嘴边，也未采取任何强硬手段抵御支付宝可能出现的安全漏洞。

　　但随着支付宝等第三方支付公司相继推出余额宝等创新产品，银行活期存款、银行理财在互联网金融面前逐渐丧失了竞争力。宝宝们在极短时间内分流了大量银行存款，让原属于银行的钱绕了一圈后再次回到银行，极大地抬升了银行的吸存成本。于是，这些大家伙们再也按耐不住了，终于在互联网安全防护体系日趋完善的今日，打着“控制风险”的大旗开始全方位监督限制支付宝。在如此敏感的节骨眼出此政策，也难怪市场业内人士普遍认为，银行此举绝不是为了控制风险，而是为了防止自家存款迅速流失。

2、四大行到底有没有权利这样做？

　　针对四大行降低支付宝快捷支付额度一事，马云在其来往的“扎堆”中发文质疑：“也不知道谁给银行们权力，可以伤害储户支配自己资金的权力。更不知道谁来监管四大“国手”联合封杀的合法性？”

　　这篇文章发出后很快就遭马云删除，但还是搅动了舆论很大情绪，很多人抱有同样疑问：四大行究竟有没有权利这样做，如此做法有没有涉嫌市场垄断？

　　坦白来讲，尽管从用户角度来看，此事已突破心理承受范围，但在目前中国法律法规体制下，商业银行确实有权利对快捷支付额度进行限制。从合规性来看，支付宝快捷支付额度是由支付宝向央行申请的，央行确定了一个区间，商业银行负责执行。商业银行对储户的资金安全和账户支付安全有一定的管理和监管责任，对本行的资金流出方式和额度也有权通过快捷支付绑定时的商务合作协议来确定。

　　用一句话来总结，就是商业银行完全有权利以“安全”为名对支付宝快捷支付转账进行限制。尽管第三方支付目前并未爆发大规模安全危机，但央行近期对第三方支付企业进行的密集打压，实在为四大行出此政策提供了一个很好的借口。

3、四大行限制快捷支付额度会有什么后果？

　　支付宝相关人士表示，四大行下调支付宝快捷支付额度后，用户在进行与快捷支付相关的网购、还款等其他服务时也受到一定的影响。以工行用户使用支付宝信用卡还款为例，额度下调后，意味着用户如果想通过快捷支付还款到信用卡，单笔操作只能还款5千元。假设用户要给自己的信用卡还款两万，必须操作4次才可完成。

　　而最难受的还要属余额宝。在央行此前对第三方支付企业下布的征求意见稿中，明确要对第三方支付机构出手，支付宝曾紧急发文称“快捷支付购买余额宝不受影响”，没想才不到10天，快捷支付又被四大行联手做出限制，这就让宝民们不能淡定了。尽管网银支付之路还未被彻底切断，但央行关于第三方支付的限制政策仍然扑朔迷离，余额宝的未来充满未定因素。

　　从集体不接受余额宝协议存款交易，到集体下调快捷支付额度，四大行协调一致的默契行动着实给支付宝造成了极大打击，至少让马云再无法淡定了。马云曾说：“如果银行不改变，我们就改变银行。”但从目前来看，银行的奶酪并没那么容易被动。

大亖忽悠

银行人士指马云偷换概念 快捷支付限额很正常

针对四大行限制快捷支付额度一事，马云23日下午发布文章，言辞激烈的指责四大行是在“联手封杀”支付宝。对此，一位银行内部人士直言，马云这是在“偷换概念”，因为四大行并非如马云说的那样“强令限制储户转向支付宝的资金额度”，而只是针对快捷支付，网银转账并不在此列

曲线制约余额宝 四大行均下调支付额度

工行、农行、中行、建行近期确实对第三方支付的储蓄卡快捷支付额度进行了调整。中国建设银行的电话客服向记者表示，建行在3月22日刚刚下调了储蓄卡快捷支付限额，调整后的额度为单笔5000元、每月5万元。

刘胜军：四大行封杀余额宝 徒劳且不智

以大银行的超级规模、金融人才，如果能有变革的勇气，并从互联网公司招聘具有互联网精神的高端人才，银行未必会在互联网金融的竞争中输给阿里。但现在看来，大银行们显然对自己延缓历史车轮前进步伐的能力抱有信心。

大亖忽悠

央行：鼓励互联网金融发展方向未变脸

2014年03月24日12:01 来源：搜狐证券

　　央行称二维码支付和虚拟信用卡只是暂停不会终止

　　近两周最有争议的消息莫过于互联网金融监管问题，央行今表态称鼓励发展的方向未变脸。

　　搜狐证券获悉，3月24日午间，央行官方微博突然发布多条消息，称鼓励互联网金融发展方向未变脸。央行微博称，人民银行已发放250多张第三方支付牌照,一切利于服务实体经济和促进创业增长的金融创新均应受到尊重和鼓励,但要把失误可能引发的风险控制在可预期、可承受范围内。这就要坚持底线思维,加强规范管理,促进这一新型金融服务业态在可持续轨道上健康发展。

　　此外，央行还表示二维码支付业务和虚拟信用卡业务只是暂停，不会终止。人民银行将会同有关各方从技术安全、消费者保护、反洗钱、金融实名制等方面进行论证，以安全为底线，支持有关支付机构在落实相应消费者权益保护制度安排、保护支付资金安全等基础上，按试点先行原则开办相关业务，维护支付市场健康有序发展。

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央行：鼓励互联网金融发展方向未变脸